很多收入不算太高的家庭，提到重疾险第一反应是“保费贵，预算不够”，但真遇上家人患重疾，几十万的治疗费往往能瞬间掏空全家积蓄，这类家庭反而更需要对抗风险的工具。所以，也让不少人很疑惑，到底普通家庭有必要买重疾险吗？

普通家庭有必要买重疾险吗

普通家庭买重疾险的必要性和家庭收入高低没有直接关联，核心是看家庭的风险承受能力。

一场重大疾病的平均治疗费用普遍在30-50万区间，这个费用还不包含后续的康复、误工损失。但普通家庭本身积蓄有限，一旦有家庭成员患上重疾，不仅要支付高额医疗费，原本的收入来源也可能中断，很容易陷入“治病没钱、生活没着落”的困境。

重疾险作为给付型产品，确诊符合条款约定的重疾就能一次性赔保额，且这笔钱可以自由支配，不仅可以用来付治疗费，也能用来还房贷、补贴家用，刚好能填补普通家庭的风险缺口。

比如武汉的一个三口之家，夫妻双方都是普通上班族，年收入合计12万，去年丈夫确诊肺癌，之前买的30万重疾险一次性赔付，这笔钱不仅覆盖了大部分治疗费，还支撑了一家人近2年的生活开支，没有让家庭陷入负债。

重疾险配置要遵循什么原则

1、收入重要性原则

配置重疾险时要优先给家庭经济支柱投保，经济支柱是全家收入的主要来源，一旦他们患上重疾，对家庭的打击是最大的。很多普通家庭习惯先给孩子买贵的重疾险，大人反而裸奔，这种做法完全颠倒了保障优先级。

2、保障最大化原则

预算有限的情况下，优先把重疾险的保额做足，再考虑保障期限、附加责任等其他内容。普通家庭配置重疾险，保额至少要覆盖3-5年的家庭年收入，才能保证患病后家庭的正常运转。

3、损失重要性原则

需要优先配置人身保障类的重疾险，再考虑理财型保险或者财产类保险。毕竟人的健康是一切的前提，只有先把人身风险兜住，其他的资产保障才有意义。

普通家庭买重疾险怎么控制预算

普通家庭买重疾险，总保费支出控制在家庭年收入的5%-10%就可以，不会给日常生活造成太大负担。如果预算实在有限，可以先选择定期重疾险，保到70岁的保费比保终身便宜近40%，先把当下的保障做足，等后续收入提升再补充终身保障。

也可以暂时不附加轻症、中症额外赔、重疾多次赔等责任，先把核心的重疾保障配上，等预算充足后再附加额外责任，一样能享受到全面的保障。比如30岁男性买30万保额保到70岁，不附加额外责任，每年保费只要2000多，大部分普通家庭都能承担。

普通家庭反而比高收入家庭更需要重疾险的保障，配置时遵循对应的原则，结合家庭预算选择合适的产品，就能用不高的成本撬动充足的保障。如果对产品搭配没有思路，可以找专业的保险规划师结合家庭的实际收入、成员结构制定专属方案，避开不必要的投保误区。

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