现在很多朋友配置寿险的时候，都会纠结终身寿险的选择，毕竟市场上主要有定额和增额两类，看起来都是保终身，实际差异却不小，不知道到底该怎么挑。今天就把两类产品的区别、适配人群说清楚，帮大家选到适合自己的产品。

定额和增额终身寿险测评

1、定额终身寿险的热门产品

长城山海关锦绣版2026：收益在市场中属第一梯队，支持按吸烟状况差异化定价，非吸烟体费率更优。18-45岁健康人群免体检额度最高可达1500万，年交2万标保即可对接养老社区旅居权益。

中荷荣耀世家（臻享版）2026：投保年龄覆盖广（最高75周岁），支持月交，可灵活附加全残、身故额外给付责任，保单贷款比例最高达现金价值80%。

同方全球「新传世荣耀」（传承版）2026：主打高保额+可选责任丰富，可附加额外关爱金、猝死关爱金、意外身故金，并可对接保险信托，实现家族财富定向传承。

2、增额终身寿险的热门产品

固收型代表——昆仑健康岁享金生：长期IRR约1.99%，非常接近2.0%监管上限。趸交和3年交均第4年回本，犹豫期后即可减保，且自带长期护理保障。

分红型代表——平安盛世金越（分红型）：依托平安集团投资实力，历史分红表现稳健，近五年平均分红实现率超95%，2025年稳定在101.4%-121.5%。可对接平安臻享家医服务、臻颐年康养社区等增值服务。

分红型代表——太保盛世鸿运（分红型）：特色是"双被保人"设计，夫妻或父母与子女可一同投保，一方意外身故可豁免后续保费。有效保额每年1.75%递增，可分享太平洋分红险经营成果。

二、定额终身寿险和增额终身寿险怎么选

选择的时候可以从三个维度判断，第一看保额需求。如果是普通工薪家庭，配置寿险主要是为了覆盖家庭房贷、孩子教育、老人赡养等刚需支出，想要用尽量低的预算做足身故保障，优先考虑定额终身寿险，它的保额固定，前期就能有充足的保障，30岁男性投保100万保额，20年交，每年保费大概在1万元左右，大部分家庭都能承担，一旦在家庭责任最重的阶段出险，家人能直接拿到约定的100万赔付，刚好覆盖经济缺口。

如果是已经做足了基础保障，想要兼顾长期资产规划和财富传承，预算比较充足，可以考虑增额终身寿险，它的保额逐年递增，长期持有的话最终赔付金额会远高于初始投保的保额，而且现金价值增长速度快，后续如果需要用钱，可以通过减保的方式取出部分现金价值应急，不过减保后保额也会对应下降，这点需要大家注意。30岁男性投保100万初始保额，20年交，每年保费大概在2万元左右，长期持有到80岁，保额能增长到250万以上，能给后代留下一笔不少的资金。

第二看现金价值的需求。定额终身寿险的现金价值增长速度慢，一般要二三十年才能赶上已交保费，中途退保损失比较大，适合单纯想要保障，短期内没有动用资金需求的人群。增额终身寿险的现金价值增长快，大多在缴费期满后5到10年就能超过已交保费，灵活性更强，适合有一定闲钱，想要兼顾保障和长期资金规划的人群。

第三看自身的预算和需求侧重，没有绝对的好坏之分，适合自己的才是最合适的。

两类终身寿险的定位差异很清晰，定额终身寿险侧重基础保障，性价比更高，适合普通工薪家庭覆盖家庭责任风险；增额终身寿险侧重长期增值和灵活取用，适合预算充足、有资产规划需求的人群。拿不准的朋友可以找专业的保险经纪人结合自身的家庭收支、负债情况做规划，避免买错产品。

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