不少乙肝携带者打算配置重疾险时，总会发愁自身身体条件通不过保险公司核保，拿不准能不能顺利投保。重疾险健康审核标准本来就严，不摸透投保细则，很容易忙活半天最后投不了。今天把乙肝携带者投保重疾险的干货一次性讲透，帮大家避开各类投保坑。

一、乙肝携带者可以买重疾险吗

可以。

能不能成功投保，主要看个人肝脏体检情况，再结合产品健康告知综合判定，没有统一答案，普通人跟着下面三步，就能简单自测投保概率：

1、分清乙肝携带和乙型肝炎的区别

乙肝病毒携带者只是体内查出病毒，肝功能全部正常，肝脏没有发炎受损；乙型肝炎是病毒伤及肝细胞，肝脏发炎、肝功能出现异常。确诊肝炎后投保，核保难度要远高于普通病毒携带者。

2、根据乙肝两对半确定携带类型

乙肝携带分为单纯病毒携带、小三阳、大三阳三类，凭借乙肝两对半检查报告单就能确定分型。单纯病毒携带对身体影响偏小，核保通过率最高；大小三阳带有传染性，保险公司审核门槛更高。

核保难度从高到低：肝炎＞乙肝大三阳＞乙肝小三阳＞单纯乙肝病毒携带者。

3、逐条对照产品健康告知内容

如果产品健康告知只问及肝硬化，那么普通乙肝病毒携带者、肝炎患者都可以尝试投保；

如果健康告知问及肝硬化和肝炎，那么普通乙肝病毒携带者可以投保，肝炎患者不符合要求；

如果健康告知明确问及乙肝病毒携带和肝炎，那么这两类人群都不符合该产品的投保标准。

二、乙肝携带者买重疾险要满足什么条件

首要条件是通过产品关于乙肝的健康告知问询，除此之外，身体其他项目也要符合剩余健康告知要求。

重疾险健康告知不单单查肝脏，过往住院记录、各类慢性病、体检异常都会纳入核查。就算乙肝指标达标，如果同时患有重度高血压、糖尿病等慢性病，依旧有可能被拒保。

另外投保必须如实申报健康情况，健康告知问到的病史全部如实填写，千万不能隐瞒乙肝病史。刻意隐瞒带病投保，后续理赔时保险公司查到就诊、体检记录，有权直接拒赔，白白损失保费。

三、乙肝携带者买重疾险有什么注意事项

1、绝对不要隐瞒病史投保

很多携带者担心核保不过关，投保时隐瞒乙肝情况，这种做法风险极高。保险合同受法律保护，未如实告知，保险公司有权解除保单，出险不予理赔。拿不准告知问题，直接拨打保险公司官方客服电话咨询确认。

2、优先挑选健康告知宽松的产品

不同重疾险对肝病的问询松紧差距很大，乙肝人群优先选肝病限制少的产品。不少产品只问询肝炎和肝硬化，小三阳、普通病毒携带者可直接投保，不用走人工核保。

常规产品无法投保的，可以选择支持人工核保的险种，提交肝功能、乙肝两对半化验单交由保险公司审核，部分情况可以加费承保，或是除外肝脏相关责任承保。

乙肝携带者投保重疾没有固定结果，先查清自身肝病分型与体检数据，再匹配对应产品的健康告知。自身难以筛选产品的情况下，可找持证保险规划师量身匹配方案，避开投保陷阱。

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