很多朋友第一次接触理财类保险，最先听说的就是增额终身寿险，不少人搞不清它到底是保障型产品还是理财型产品，也不知道自己买会不会踩坑。如果你正打算了解这类产品，不妨先把它的优劣势摸清楚，再决定要不要入手。

一、增额终身寿险优缺点有哪些

（1）四大核心优势

1、兼顾保障和收益属性

它本质属于终身寿险，核心保障是身故或全残赔付，保费恒定不会随着年龄上涨。和普通定额寿险不同的是，它的现金价值会按照合同约定的固定利率复利增长，持有时间越长，账户里的现金价值越高，长期来看收益是明确且稳定的。

2、安全性极高

所有的利益都白纸黑字写在保险合同里，不受市场利率波动影响。哪怕投保的保险公司出现经营风险，根据《保险保障基金管理办法》，保单会由其他资质合格的保险公司承接，约定的权益不会受到任何损失，安全性和国债、银行存款属于同一级别。

3、资金取用灵活

当你有资金需求的时候，可以通过两种方式支取：

第一种是部分领取现金价值，不需要额外支付利息，领取后剩余的现金价值依然可以继续复利增值；

第二种是保单贷款，最高可以贷出现金价值的80%，一般6个月内还款即可，不会影响保单的保障和增值功能，适合短期资金周转。

4、可以实现定向财富传承

投保时可以指定一名或多名受益人，约定好受益比例，被保人身故后，理赔金会直接按照合同约定给付给受益人，不需要走遗产继承流程，能避免家庭财产纠纷，也可以按照投保人的意愿分配资产。

（2）不可忽视的短板

投保前期的保障杠杆比较低。如果投保后的前几年就发生身故或全残风险，相同保费的情况下，能拿到的赔付金会比普通定额终身寿险低，前期退保甚至可能会损失已交保费，需要长期持有才能凸显优势。

二、增额终身寿险适合哪些人买

1、已经配齐基础保障的人

如果你的医保、意外险、百万医疗险、重疾险已经配置完整，手里有多余闲钱做长远规划，比如储备个人养老金、孩子教育金，选它很合适，长期收益稳定，不用承担股票基金的涨跌风险。

2、有财富传承需求的人

如果你想要把资产定向留给家人，不想因为遗产分配产生纠纷，通过增额终身寿险指定受益人，就可以实现精准传承，手续简单还能规避部分继承税费（注：该内容为通用知识补充，具体税费政策以当地最新规定为准）。

3、风险承受能力低的稳健型投资者

如果你不想承担股票、基金这类产品的波动风险，又觉得银行定期存款利率太低，想要找一个安全、长期稳定增值的渠道，增额终身寿险的固定复利收益就很适合，长期持有下来收益并不低。

三、买增额终身寿险要注意什么

1、现金价值增长速度

相同保费、相同缴费期限的情况下，现金价值越高、回本时间越快的产品越好，可以优先对比不同产品第10年、20年、30年的现金价值，选择收益更高的那款。

2、减保规则

现在不少产品会对每年部分领取的金额有限制，比如每年最多只能领取已交保费的20%，如果想要资金更灵活，可以优先选择减保限制少、没有领取次数限制的产品。

3、做好长期持有的准备

增额终身寿险一般需要持有5-10年以上才能回本，前期退保会有损失，所以一定要用短期内不会用到的闲钱投保，避免中途需要用钱被迫退保产生损失。

增额终身寿险属于优势和短板都很清晰的产品，没有绝对的好坏，只有适不适合自己的区别。如果你想要投保这类产品，却不知道怎么对比不同产品的收益，也不清楚自己适合买多少保额，可以找专业的保险规划师帮你梳理需求，匹配适合的方案，避免买错产品浪费钱。

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