很多人第一次买重疾险都会碰到同一个难题：市面上的产品分消费型和返还型，看起来保障差不多，价格却差了不少，不知道该怎么选才不花冤枉钱。毕竟重疾险一交就是二三十年，选错了不仅浪费钱，还可能影响后续的保障。接下来就把两类重疾险的区别、适合人群讲清楚，帮你选到适配自己需求的产品。

重疾险买消费型还是返还型好

消费型重疾险和返还型重疾险没有绝对的优劣，适合不同的投保需求和预算情况，投保者可以结合自身实际情况选择。

一、定义

消费型重疾险指的是，在约定的保障期限内，如果被保险人确诊合同约定的重疾/中症/轻症，就按照合同约定赔付保险金；如果保障期内没有出险，合同到期后保障直接终止，保险公司不会返还任何费用。相当于我们每年交的保费，全部用来买疾病保障，性价比更高。

返还型重疾险则是带返还责任的产品，保障期内出险就赔付保额，如果保障期内没有出险，并且被保险人生存到合同约定的返还年龄，保险公司会返还全部已交保费或者约定的保险金，不少产品宣传的“有病治病，没病返钱”就是指这类产品。

二、区别

两类产品的核心差异主要体现在4个方面，投保前可以对照着理清自己的需求。

1、保障责任不同

消费型重疾险通常只保障疾病责任，涵盖重疾、中症、轻症赔付，部分产品可以附加癌症二次赔、心脑血管二次赔等可选责任，但大多不含身故责任，如果保障期内没有出险就身故，通常不会赔付保额，仅可能退还现金价值。

返还型重疾险大多自带身故责任，不仅确诊约定疾病可以赔保额，要是保障期内身故也能赔保额，保障相对更全面。不过这里要注意，绝大多数返还型重疾险的重疾责任和身故责任是共用保额的，也就是赔过重疾之后，身故责任就会失效，不会再额外赔付。

2、保费返还规则不同

是否返还保费是两类产品最直观的区别。消费型重疾险的保费全部消耗在保障上，出险就赔保额，没出险到期不返还任何费用。返还型重疾险出险赔保额，没出险到约定期限就返还保费，相当于我们多交的一部分保费，保险公司拿去做长期投资，到期后把收益的一部分以返还的形式给到我们。

3、现金价值走势不同

现金价值就是退保时能拿到的钱。消费型重疾险的现金价值是先升后降的，通常在缴费结束后10年左右达到峰值，之后逐年降低，到保障期满时现金价值直接归零。如果是保到70岁的消费型重疾险，70岁之后退保拿不到任何钱。

返还型重疾险的现金价值会随着持有时间逐年上涨，越到后期现金价值越高，到约定的返还年龄时，现金价值通常接近甚至超过已交保费，就算到期前退保，也能拿到一笔不少的钱。

4、总保费差异较大

因为多了身故和返还责任，返还型重疾险的保费远高于消费型重疾险。我们以30岁男性投保50万保额，保终身，30年缴费为例，做个简单的保费对比：

同样的保障条件下，返还型重疾险总保费要高出12万左右，对普通家庭来说压力不小。

三、怎么选

选重疾险不用纠结哪种更好，只要结合自己的保障需求和预算就能选到合适的产品。

如果是刚工作的年轻人、普通工薪家庭，预算有限，优先选消费型重疾险。每年花几千块就能买到50万保额，把钱花在疾病保障本身，用最低的成本撬动高保额，就算后续收入上涨了，还可以再加保返还型产品做补充，保障灵活性更高。

如果预算充足，收入稳定，希望保障更全面，同时有强制储蓄的需求，能接受长期锁定资金，可以选返还型重疾险。既能获得重疾和身故保障，就算没出险，到期也能拿一笔钱用来补充养老或者做其他用途，相当于兼顾保障和储蓄功能。

还有一点要提醒大家，不管选哪种类型的重疾险，都要优先看保障责任是否全面，有没有包含高发重疾、中症、轻症，赔付比例是否合理，不要为了返还责任降低保额，毕竟买重疾险核心是为了转移疾病带来的经济风险，保额充足才是第一位的。

重疾险的产品条款相对复杂，不同产品的保障责任、免责条款差异很大，如果拿不准自己适合哪款，也可以找专业的保险规划师结合你的家庭情况、预算做个性化的方案对比，能少走很多弯路。

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