不少家庭想买保险却不知道从何下手，怕买错浪费钱还得不到应有的保障，也担心配置顺序不对漏掉最该保的人，想知道家庭保险规划怎么做才能贴合自家需求、避开常见的坑。

家庭保险规划怎么做才划算

一、配置优先级

家庭保险规划要先明确配置优先级，大多数家庭很难一次性配齐所有成员的保障，优先给家庭经济支柱配置是核心原则。经济支柱是家庭收入的主要来源，一旦遭遇意外或疾病，整个家庭的生活节奏都会被打乱。

一般优先给家中承担主要收入的中青年配置保障，再考虑孩子和老人的保障，只要经济支柱的保障足够扎实，孩子和老人的正常生活也能有稳定依托。比如夫妻二人年收入合计30万，是家庭的主要收入来源，就要先把两人的保障配全，再考虑孩子的重疾险和老人的医疗险。

二、险种配置顺序

家庭保险配置要遵循先基础保障后资产规划的原则，普通家庭可以用年收入的10%左右作为保费预算，避免保费压力过大影响日常开支。基础保障类险种优先配置，这类险种主要应对健康和人身风险，实用性更强。

1、意外险

一年保费通常几十到几百元，能覆盖意外身故、意外伤残和意外医疗费用，不管是日常磕碰还是交通意外都能保障，适合全家配置。

2、百万医疗险

每年保费几百元，保额可达上百万，能报销社保外的大额医疗费用，应对大病治疗开支，是医保的重要补充。

3、重疾险

确诊约定重疾后直接赔付保额，这笔钱可以用来支付治疗费、康复费，也能弥补患病期间的收入损失，经济支柱的保额建议覆盖3-5年的家庭开支。

4、定期寿险

保障期内身故或全残直接赔付保额，适合家庭经济支柱配置，保额建议覆盖家庭房贷、车贷余额以及5-10年的生活开支，避免极端风险下家庭债务断供。

基础保障配全之后，如果还有预算，可以再考虑年金险、增额终身寿险等资产类险种，这类险种主要用来规划孩子教育金、自身养老金以及财富传承，优先级低于基础保障。

三、保额怎么确定更合理

家庭保险配置不能只追求险种齐全，保额充足才是保障到位的核心。预算有限的情况下，优先做高核心险种的保额，比盲目配齐所有险种更实用。

比如家庭年保费预算只有3万元，可以先把经济支柱的重疾险保额做到50万、定期寿险保额做到100万，再给孩子配30万重疾险、给老人配百万医疗险，比为了凑齐所有险种，把经济支柱的重疾险保额压到20万要更合理。如果后续预算增加，再逐步补充其他成员的保额和险种即可。

家庭保险规划要先把经济支柱的保障放在首位，优先配置基础健康类险种，预算有限时优先做高核心保障的保额，再逐步完善其他配置。不同家庭的收入结构、人员结构都有差异，不清楚怎么搭配可以找专业的保险规划师结合家庭实际情况定制方案，避免买错保障。

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