不少人买医疗险、惠民保的时候，遇到最头疼的问题就是“既往症”，很多理赔纠纷也都和它有关系，要是没搞懂怎么界定，很可能钱花了最后赔不了。接下来就把既往症的相关规则讲清楚，帮大家避坑。

保险既往症怎么界定

1、过往就诊记录

只要你之前因为某个病症去过门诊、住院，或者医生已经给出明确诊断需要治疗、随访的疾病，都属于既往症范畴，除非产品健康告知明确将这类情况列为可承保范围。

这里要注意医生和保险公司的判断逻辑不一样：医生看的是你当下要不要立刻治疗，而保险公司评估的是你未来因为这个问题产生理赔的概率，所以很多医生说“没事、定期复查就行”的小问题，在核保时也会被纳入考量。

2、体检报告异常记录

如果你的体检报告汇总页明确标注了异常，比如常见的甲状腺结节、乳腺结节、息肉、囊肿、肝功能异常等，就算你没因为这些问题去就诊过，也属于需要告知的健康异常，投保时没有如实告知的话，后续理赔也可能被判定为既往症免责。

这也是为什么一直建议大家趁年轻、身体没什么异常的时候尽早买保险，等体检报告上的异常项越来越多，就不是你挑产品，而是产品挑你了。

3、就医主诉记录

我们去看医生的时候，医生通常会问症状出现了多久、之前有没有过类似情况，如果就诊时你提到相关症状在保险生效之前就已经出现，哪怕之前没有就诊、体检记录，保险公司也会将其判定为既往症，相关的治疗费用不会赔付。

买医疗险时既往症要注意什么

1、搞清楚产品的既往症责任规则

普通商业医疗险通常对既往症都是免责的，也就是投保前已经有的疾病，后续产生的相关费用一律不赔；而各地的惠民保大多对既往症可以报销，但报销比例会比健康人群低10%-30%左右，部分城市的惠民保还会对特定重疾既往症直接免责，投保前一定要看清楚条款。

2、投保时要如实告知健康状况

不少人以为自己不说既往症，保险公司就查不到，实际上理赔的时候保险公司会调取你过往的就诊、体检、医保购药记录，只要查到你投保前已经有相关症状，没有如实告知的话，轻则拒赔，重则直接解除保险合同，连保费都不会退还。

要是你本身有一些基础病，不确定能不能买，可以优先选择健康告知宽松的产品，或者支持智能核保、人工核保的产品，按照自己的实际情况提交相关材料，争取最好的核保结论，不要为了投保隐瞒身体情况。

了解清楚既往症的界定规则，既是帮我们避免理赔纠纷，也能帮我们选到更适合自己的产品。如果自己看不懂健康告知、不确定某类情况算不算既往症，可以找专业的保险规划师帮你核对产品条款，结合你的身体情况筛选合适的投保方案，少走弯路。

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