给爸妈挑保险这件事，很多人都有类似的感受——自己刷手机刷得越多，越不知道该听谁的。其实上了年纪的人买医疗险，门槛跟年轻人完全不一样。身体有点小毛病是常态，高血压、糖尿病、结节这些在中老年人里太常见了。与其这样被拒保，不如换个思路，把目光放到那些不问健康情况、直接能买的产品上。

免健康告知的医疗险，为什么值得考虑

现在市面上有几款免健康告知的医疗险，专门针对的就是身体有些状况、买不了普通百万医疗险的人群。众安出的众民保系列算是这个领域里比较早也做得比较全的。

臻选版走的是亲民路线，一年期产品，投保年龄从30天一直能覆盖到105岁，保障内容不含糊，一般医疗300万保额，癌症特药覆盖250种还带7款CAR-T疗法，质子重离子也是300万额度，经社保结算后能100%报销。

中高端那个版本更进了一步，同样是免健告，但把特需部、国际部也纳进来了，确诊重疾之后去这些地方治疗也能按100%赔付，床位费每天限2500元。这个版本对就医体验有要求的人来说更合适，毕竟真到大病的时候，能在特需部排上号、住得舒服点，本身就是一种实实在在的便利。

免健告产品里，这几款各有各的打法

1、人保的长相安5号

它是这类产品里算是把年龄门槛放得特别宽的，0到105周岁都能投，而且不限制职业类别，家里如果有从事特殊工种的老人，这款也能接得住。

它的赔付设计有个特点，0免赔，但设置了一个赔付线，2万或3万两档可选，线以内的部分按60%报销，超过线之后100%报。拿骨折住院举个例子，自费花了七千块，选2万档的话，这七千全在赔付线以内，按六成能拿到四千二，比那些有一万免赔额的产品一分不报要实在得多。

等待期方面也做了区分，新发疾病和既往症统一都是30天，不像有些产品对既往症要等90天，这个细节对本来就有健康问题的人来说差别挺大的。

2、太平洋的普惠保

这又是另一条路子。它最大的卖点是主险能保证续保10年，在免健告产品里这个稳定性很难得。

不过这里要留个心眼，保证续保的是主险责任，主要是医保内的住院费用和质子重离子，而大家比较看重的医保外费用、院外特药这些，其实归在一年期的附加险里，并不享受10年续保的待遇。

所以这款产品更适合那些特别看重品牌、觉得太平洋三个字踏实，同时主要想覆盖医保内基础医疗风险的人。如果爸妈的医保报销比例还不错，主要担心的是大额住院费用里医保不报的那部分，那普惠保的定位就对得比较准。

3、复星的超越保无忧版

它把免健告和10年保证续保做到了同一款产品的主险里，这个组合在市场上是头一份。一般医疗200万保额，2万免赔，重疾医疗是0免赔，而且重疾能拓展到特需部。重大既往症在投保满365天之后也能获得限额5000元的赔付。

这款适合那种身体有明显问题、又想尽量把保障周期拉长一些的情况。价格上会比众民保臻选版稍高一点，五十岁有社保大概在一千五左右，但换来的是一个明确的10年续保承诺，对于担心产品下架、担心明年买不到的老人来说，这份确定性本身就有价值。

意外险这个搭配，别省

聊完了产品，还得说说很多人会忽略的意外险。

爸妈年纪上去了，磕磕碰碰、摔一跤骨折的概率比年轻人高不少。意外险的好处是不管门诊还是住院，只要是因为意外导致的，都能报销，而且很多产品是0免赔，社保报完剩下的部分基本能全覆盖。

百万医疗险有免赔额的门槛，小磕小碰往往够不着，意外险正好补上这个缺口。

人保大护甲8号在成人意外险里口碑一直不错，不过它的旗舰版投保年龄卡在18到50岁，爸妈这个年龄段需要去找专门的老年意外险版本，保障思路是一样的，重点看意外医疗的报销规则，尽量选不限社保范围、0免赔的产品，这样摔伤扭伤去门诊拿药换药才能实实在在用得上。

投保时容易踩的坑，提前避开

投保的时候有几个细节容易踩坑，提前留意一下能省去不少麻烦。

等待期内尽量不要安排非紧急的体检或检查，万一查出点什么，保险公司有可能认定为等待期内出险，理赔的时候会扯皮。

就医一定要去二级及以上的公立医院普通部，除非买的是带特需责任的产品，否则去了私立医院或者特需部，费用是报不了的。

所有的病历、发票、费用清单、出院小结，拿到手就收好，理赔的时候缺一样都得来回跑。

还有个很多人不知道的点，如果是以有社保身份投保的，看病结算的时候一定要走医保，哪怕只是挂号用一下，因为不走医保直接自费结算的话，报销比例会从100%降到60%甚至更低，白白损失一大截。

给爸妈买保险，能选择的其实很多，可以看看上面提到的几款产品。如果不清楚爸妈是否适合上面提到的产品，也可以把你的情况说一说，我帮你把关。

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