不少人筹备养老的时候都会犯愁：每个月交的社保已经包含养老保障了，还有必要再买商业养老保险吗？两种保险到底有什么不一样，怎么搭配才最实用？今天就把两种养老保险的核心差异说清楚，帮大家理清养老配置思路。

一、社会养老保险和商业养老保险有什么区别

二者属于两套完全独立的养老保障体系，社保养老是国家提供的普惠基础保障，商业养老则是个人自主选购的增值保障，用来拉高退休后的生活水平。

先分清两者基础定义：

社会养老保险是国家搭建的社会保障制度，专门解决职工达到法定退休年龄、或是丧失劳动能力离岗后的基础生活开支，属于全民福利。只要累计缴费达到最低要求年限，退休后就能终身稳定领取养老金。

商业养老保险归属于商业人身保险，保障标的为被保人的生命与健康。等到被保人达到合同约定退休年龄、或是保险期满，保险公司会按协议定期发放养老金。本质相当于一笔强制储蓄，提前储备养老资金，作为社保之外的额外养老收入。

二、商业养老保险和社保养老的核心差异是什么

1、行为性质不同

社保养老由政府统筹主导，属于公共普惠福利，在职职工强制参保，全国统一调度运营；商业养老保险是市场化金融产品，由保险公司开发发售，完全自愿购买，所有领取、赔付规则全部依照投保合同执行。

2、设立目的不同

社保养老不以盈利为目的，核心宗旨是保障参保人员的基本养老生活，维护社会稳定，待遇发放会根据物价水平、社会平均工资动态调整，是咱们养老的“基本盘”。商业养老保险的运营以市场化收益为基础，核心目的是在合同约定的范围内，为被保险人提供确定的养老资金回报，用来补充社保之外的养老需求。

3、资金来源和保障机制不同

社保养老的保费由国家、单位和个人三方共同承担，政府对社保养老金的发放负有兜底责任，哪怕是大病患者没有收入，也需要按规定缴纳社保保费，没有费用豁免的规则。

商业养老保险的保费完全由投保人个人承担，产品受到市场竞争机制约束，由银保监会统一监管，不少产品还自带保费豁免功能，如果投保人在缴费期内患上合同约定的重疾、轻症，或是发生全残、身故，后续未交的保费可以不用再交，养老保障依然有效。

三、普通人养老怎么配置两种养老保险

普通人养老建议优先参保社会养老保险，再根据预算配置商业养老保险。

社会养老保险是国家给的福利，只要累计交满15年，退休后就能终身领钱，而且每年的养老金都会根据经济情况上涨，抵御通胀的能力很强，是性价比最高的养老保障，建议所有人都要参保。

如果退休后想要维持更高的生活质量，比如每年出去旅游、有更高的医疗和护理开支需求，在社保交满的基础上，可以用年收入的10%-15%配置商业养老保险，优先选择领取金额确定、没有浮动收益的年金险或者增额终身寿，提前锁定退休后的补充收入，让养老生活更有底气。

社保是所有人养老不能少的基础兜底，商业养老用来拉高晚年生活质量，二者不存在取舍关系。优先把社保缴满缴稳，再根据自身收入留出一成左右预算配置养老险，提前锁定稳定现金流。拿不准产品选择可以咨询专业规划师，提早规划才能避开养老储备的各类误区。

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