体检报告上醒目的异常提示，是否让您在考虑重疾险时望而却步？面对“亚健康”的身体状况，难道只能与保障失之交臂？在寻求产品推荐之前，我们首先需要理解，为何保险公司会对这些情况亮起“黄灯”？

心电异常，萎缩性胃炎，卵巢囊肿等也能投保重疾险

一、为什么无法正常投保？

1、关注点是“未来风险”，而非“当前治疗”

核保医学与临床医学目标不同。医生关注当前疾病的诊断与治疗；而保险公司核保员关注的是，该异常指标或病史是否会显著提高未来罹患重大疾病（如癌症、心脑血管疾病）的理赔概率。

2、具体病症的风险考量

心电异常（如ST-T改变）：可能提示潜在的心肌缺血风险，是未来发生较重急性心肌梗死等重疾的预警信号。

萎缩性胃炎伴肠化：被公认为胃癌的癌前病变之一，发展成恶性肿瘤的统计风险高于健康人群。

卵巢囊肿（尤其持续存在）：需严格鉴别其良恶性，存在潜在卵巢恶性肿瘤风险。

因此，保险公司需要根据这些异常的严重程度、稳定性，对承保风险进行重新定价或进行责任限制。

二、可以选择哪些重疾险？

1、核保宽松的线上明星产品

例如：达尔文系列、超级玛丽系列部分产品。它们的智能核保功能，对于已手术治愈的良性卵巢囊肿、稳定的轻度窦性心律不齐等，有可能给出“标准体”或“除外承保”的结论。申请人可匿名尝试，快速获得预判结果。

2、提供“人工预核保”或“邮件核保”服务的产品

例如：同方全球「凡尔赛PLUS」、中英人寿「至尊保」等。这类产品通常支持在正式投保前，通过保险顾问进行“人工预核保”。您可以将完整的病历资料（如胃镜病理报告、复查结果）提交审核，提前知晓可能的承保条件（如除外胃癌），且不留下正式拒保记录。

3、部分公司的“择优承保”政策

例如：瑞华健康、复星联合健康等公司的一些产品，可能对某些已稳定控制的异常情况核保更友好。这需要您的保险顾问凭借经验，结合您的具体资料进行尝试和匹配。

三、投保时的注意事项有哪些？

1、原则：最大诚信，如实告知

切勿隐瞒任何体检和就医记录。根据询问，全面、准确地告知所有异常情况。隐瞒是未来理赔被拒赔的最主要原因。

2、策略：善用多种渠道，把握投保时机

同步多家投保：可同时向2-3家不同公司提交投保申请，选择核保结论最优的一家。

选择保障核心：若面临“除外承保”，应理性接受。这意味着身体其他所有部位的重疾风险都获得了保障，依然是宝贵的风险转移。

虽有健康异常，但重疾险的大门并未完全关闭。成功的关键在于正视风险、充分准备、策略选择。通过如实告知，提供详实的复查证据，并借助专业顾问选择核保友好的产品，您完全有可能为自己或家人争取到一份至关重要的保障。迈出诚实沟通的第一步，是获得保障的基石。

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