“身体有毛病，就买不了保险了？”——请立刻抛弃这个过时的观念。对于数百万带有慢性病或既往症的人群而言，这不仅是最大的误解，更让他们错失了宝贵的保障机会。今天，我们将为您推开一扇新世界的大门，手把手教您如何带着病史，科学地为自己匹配到合适的保险产品。

带病也能买保险

带病投保并非“无门”，而是需要精准匹配产品与健康状况。2025年市场数据显示，甲状腺结节、高血压等常见异常通过智能核保，60%可实现加费或除外承保，而像众安众民保这类免健康告知产品，更是为严重健康异常人群提供了兜底选择。以下是经过验证的四步科学投保法：

先搞懂自己的“健康标签”：3类异常对应不同策略

1、轻微异常（结节、乙肝携带等）

特征：体检报告有异常但无需治疗，如甲状腺结节3级、肝功能轻度异常

突破口：利用智能核保的“疾病细分”功能。例如肺结节≤6mm且边界清晰，超级玛丽13号可标体承保；甲状腺结节术后病理良性，达尔文11号能正常投保。

案例：30岁女性乳腺结节2级，通过i无忧3.0智能核保，选择“结节直径＜2cm+BI-RADS 2级”，5秒得出“除外乳腺责任”结论，其他重疾保障不受影响。

2、慢性病（高血压、糖尿病等）

特征：需长期服药但病情稳定，如高血压1级（血压＜150/95mmHg）

关键动作：优先选择“慢性病专项产品”。平安e生保慢病版明确支持高血压患者投保，而众民保中高端医疗险对糖尿病并发症治疗全额报销。

数据对比：某高血压患者投保普通重疾险被拒，转投心医保（长生版） 后通过人工核保加费20%承保，获得50万保额。

3、严重异常（癌症病史、肾衰竭等）

最后的选择：免健康告知产品+惠民保组合。太平洋太健康2.0仅除外11种重大既往症，癌症术后患者仍可投保，搭配齐鲁保2024版（既往症报销30%），年花费500元即可覆盖百万医疗风险。

核保实战：智能核保3步通关法（附避坑指南）

1、精准匹配疾病关键词

在智能核保页面输入具体疾病名称（如“甲状腺结节”而非“结节”），系统会弹出细分问题：

时间维度：“发现时间是否超过1年？”

检查结果：“TI-RADS分级是否≤3级？”

治疗情况：“是否接受过穿刺或手术？”

某用户因未选“术后病理良性”选项，导致核保结论从“标体”变为“除外”，重新操作后修正结果。

2、人工核保材料准备模板

若智能核保无对应疾病（如“慢性胃炎伴糜烂”），需提交人工核保，材料应包含：

[就诊时间] 2024年3月  

[就诊医院] XX三甲医院  

[诊断结果] 慢性胃炎（非萎缩性，伴糜烂）  

[治疗措施] 服用奥美拉唑8周，已停药3个月  

[复查结果] 2024年6月胃镜显示“黏膜充血消退，未见糜烂”  

按此模板整理的材料，某用户人工核保通过率提升40%。

3、避坑：3类情况易留拒保记录

未看清健康告知直接投保（如百万医疗险询问“高血压”，误选“否”）

智能核保多次尝试不同答案（系统可能记录操作痕迹）

隐瞒“体检异常未就医”情况（保险公司可查体检中心数据）

正确做法：不确定是否需要告知时，优先拨打保险公司客服确认。

我们可以优先配置当地惠民保（如济南齐鲁保、北京京惠保）作为基础，再叠加商业医疗险/重疾险。记住，带病投保的核心不是追求“完美承保”，而是用最小成本构建风险防护网——毕竟，有保障永远比裸奔更安心。

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