想象一下：您和爱人、孩子，一家三口的核心保障都已齐全，而全年总保费并未超过一万元。这并非想象，而是一份精打细算、聚焦核心风险的‘家庭保险组合方案’可以实现的现实。下面，我们就来为您展示，如何用‘人均3K+’的预算，搭建起这道坚实的家庭财务防火墙。

一、人均3K+买齐一家人保险

三口之家方案（夫妻30-35岁+孩子0-5岁）总保费约9000元/年，人均3000元，覆盖四大核心风险：

1、家庭经济支柱（夫妻）：医疗险+重疾险+意外险+定期寿险

百万医疗险：选金医保3号（保证续保20年，家庭投保共享免赔额，年免赔额可从1万递减至7000元），30岁夫妻各270元/年，合计540元。

重疾险：选消费型超级玛丽15号（50万保额保至70岁，60岁前重疾额外赔100%），30岁男性约3500元/年，女性约3100元/年，合计6600元。

意外险： 大护甲7号旗舰版（100万保额，含猝死责任），夫妻各150元/年，合计300元。

定期寿险： 华贵大麦2026（100万保额保至60岁，覆盖房贷车贷），30岁男性约1100元/年，女性约600元/年，合计1700元。

2、孩子（0-5岁）：医疗险+重疾险+意外险

医疗险： 金医保3号少儿长期医疗险（0免赔，保至18岁，特需部可报销），0岁宝宝约600元/年。

重疾险： 大黄蜂16号旗舰版（50万保额保30年，含先天性疾病保障），0岁宝宝约1200元/年。

意外险： 小顽童6号（20万保额，意外医疗0免赔），68元/年。

费用明细：大人合计约9140元（医疗险540+重疾险6600+意外险300+寿险1700），孩子约1868元，全家总保费约1.1万元，人均3600元，若适当降低寿险保额（如50万），可压缩至人均3000元内。

二、一家人买保险的关键省钱技巧：3个“不花冤枉钱”原则

1、重疾险：保定期而非终身

预算有限时，大人选“保至70岁”，孩子选“保30年”，保费可降低40%-60%。例如30岁男性50万保额，保至70岁比保终身便宜约2000元/年。

2、医疗险：家庭投保享双重优惠

金医保3号 蓝医保 等产品支持“家庭共享免赔额+95折”，四口之家全年可省300-500元。

3、孩子不买寿险，老人优先配医疗险

寿险仅给家庭经济支柱配置（保额=房贷+5年家庭开支），孩子和老人无需购买。老人若健康异常，用 防癌医疗险 替代百万医疗险，年保费约1000元/人。

若家庭年收入低于20万，保费严格控制在年收入10%以内（约2万元）；优先给夫妻配齐“医疗险+重疾险+意外险”，再考虑寿险和孩子保障。注意，一定是先大人在小孩。

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